住宅ローンの事前審査を受けるとき、
「自分はちゃんと通るのだろうか？」
と不安になる人は多いと思います。
事前審査が否決になったり、希望額より減額されたりする原因は一つではありません。
- 年収に対して借入額が大きい
- 勤続年数が短い
- 自動車ローンなど他の借入がある
- カードローンや消費者金融の借入がある
- 過去の支払いに遅れがある
- 収入の確認方法が会社員とは異なる働き方をしている
- 購入する物件側に問題がある
など、さまざまです。
ただ、住宅ローンを本気で組みたいのであれば、まず大切なのは、
借入や過去の支払い状況を隠さず、正確に把握すること
です。
本当の状況が分かれば、金融機関を変えたり、他の借入を整理したり、少し期間を空けたりと、できることが残っている場合があります。
この記事では、住宅ローンの事前審査で落ちる主な原因と、審査前に確認しておきたいポイントを分かりやすく解説します。
なお、住宅ローンの審査基準は金融機関ごとに異なります。ここで紹介する内容は一般的な傾向であり、個別の審査結果を保証するものではありません。
住宅ローン事前審査で落ちる主な原因
住宅ローンの審査は、単純に年収だけで決まるわけではありません。
金融機関は、申込者の収入や勤務状況、他の借入、返済状況、購入物件など、さまざまな情報をもとに総合的に判断します。
一つの条件に該当したから必ず落ちるという意味ではありません。
同じ条件でも、金融機関によって判断が変わることがあります。
年収に対して借入希望額が大きい
分かりやすい原因の一つが、年収に対して希望する住宅ローンが大きすぎるケースです。
住宅ローンでは、年収に対して年間のローン返済額がどの程度になるかを見る返済負担率が判断材料の一つになります。
ここで重要なのは、住宅ローンだけを見るわけではないということです。
たとえば、
- 自動車ローン
- カードローン
- クレジットカードの分割払い・リボ払い
- 教育ローン
など、他の借入の返済も影響する場合があります。
そのため、年収だけを見ると十分借りられそうでも、他の返済を含めると希望額に届かないことがあります。
審査結果として、
「否決」ではなく「この金額までなら融資できます」という減額回答
になるケースもあります。
車のローンなど他の借入がある
これから住宅を購入する予定があるなら、新たな自動車ローンを組むタイミングには注意が必要です。
住宅ローンの審査前に車のローンを増やすと、借入可能額に影響することがあります。
もちろん、生活上どうしても車が必要なケースもあります。
ただ、住宅ローンを近いうちに申し込む予定があるのであれば、先に車のローンを組むより、住宅ローンの審査との順番を考えた方が安全です。
実際に住宅ローンでは、
「車のローンを完済できれば、希望額まで融資可能」
という条件付きの回答になることもあります。
住宅ローンでは数千万円単位の借入になることが多いため、数百万円の自動車ローンでも返済負担率に影響する可能性があります。
これから家を購入する予定があるなら、車の買い替えや新たなローンは、住宅ローンの審査前に一度立ち止まって考えることをおすすめします。
勤続年数が短い・転職したばかり
勤続年数が短い場合、住宅ローンの審査で慎重に見られることがあります。
金融機関にとって住宅ローンは長期間の融資です。
そのため、現在の収入額だけでなく、今後も安定した収入が続きそうかという点も判断材料になります。
ただし、
「転職したばかりだから住宅ローンは絶対に無理」
というわけではありません。
勤続年数に対する考え方は金融機関によって異なります。
転職後の収入、職種、雇用形態、これまでの職歴などを含めて判断される場合もあります。
転職直後だからといって自分で諦めず、金融機関へ確認してみましょう。
クレジットやローンの支払いを延滞している
住宅ローン審査では、信用情報も重要な判断材料になります。
信用情報には、クレジットやローンの契約内容、残高、返済状況などが登録されます。
ただし、
「1回支払いが遅れたら住宅ローンは絶対に通らない」わけではありません。
どの程度の遅延をどう評価するかは金融機関の審査によって異なります。
信用情報機関自身が融資の可否を決めているわけではなく、最終的には金融機関がさまざまな情報をもとに判断します。
とはいえ、支払いの遅延が住宅ローン審査で有利に働くことはありません。
住宅購入を考えているなら、クレジットやローンは毎月必ず期日どおり支払うことが基本です。
カードローン・消費者金融・リボ払いがある
カードローンや消費者金融からの借入がある場合も、住宅ローン審査では確認される可能性があります。
リボ払いなども含め、現在いくら借りていて、毎月いくら返済しているのかを整理しておきましょう。
大切なのは、借入があることを隠さないことです。
住宅ローン審査では、信用情報などを確認したうえで審査が行われます。
申込時に伝えなかったからといって、借入自体がなくなるわけではありません。
本気で住宅ローンを組みたいのであれば、現在の借入は最初から正確に申告しましょう。
個人事業主・会社経営者などは確認方法が異なる場合がある
会社員だけでなく、個人事業主や会社経営者、役員なども住宅ローンを利用できます。
ただし、会社員とは収入の確認方法や審査で見られるポイントが異なる場合があります。
たとえば個人事業主であれば、直近の年収だけではなく、複数年の所得や事業の継続性などを確認されることがあります。
会社経営者や役員の場合も、本人の年収だけではなく、勤務先となる会社の状況などを含めて確認される場合があります。
そのため、
「年収が高いから住宅ローンは必ず有利」
とは限りません。
こうした働き方の場合は、金融機関選びがより重要になることがあります。
物件側の問題で住宅ローンが難しくなることもある
住宅ローン審査では、借りる人だけが見られるわけではありません。
購入する物件も重要です。
住宅ローンでは購入物件に抵当権を設定することが一般的なため、金融機関は物件の担保価値なども確認します。
そのため、購入者自身の年収や信用情報に大きな問題がなくても、物件の条件によって住宅ローンが難しくなる場合があります。
「自分は年収も十分なのに、なぜ？」
という場合は、購入者側だけでなく物件側が原因になっていないかも確認しましょう。
見落としやすい注意点
スマホ料金の遅れでも住宅ローンに影響する？
ここは誤解されやすい部分です。
「携帯料金を遅れたら住宅ローンに落ちる」
と聞いたことがある人もいるかもしれません。
ただし、すべての携帯電話料金の遅れが、そのまま信用情報へ登録されるわけではありません。
特に注意したいのは、スマートフォン端末を分割払いで購入しているケースです。
端末の分割購入はクレジット契約として扱われることがあり、その支払状況が信用情報に登録される場合があります。
そのため、端末代金の支払いを滞納すると、住宅ローン審査に影響する可能性があります。
また、携帯料金をクレジットカードで支払っている場合、そのカード代金自体を延滞すれば、クレジットカードの支払状況として影響する可能性があります。
「携帯料金だから住宅ローンとは無関係」と考えない方が安全です。
年収や勤続年数を多めに書くのは絶対にやめる
住宅ローンを通したいからといって、
- 年収を実際より高く申告する
- 勤続年数を長く申告する
- 他の借入を隠す
といったことはやめましょう。
本審査では、収入や勤務状況などを確認できる書類の提出を求められます。
住宅ローンで虚偽の申告をしても、後から確認される可能性があります。
それよりも最初から正確に申告し、現在の条件で利用できそうな金融機関や改善方法を探した方が現実的です。
お金の話を避けると原因を見つけにくくなる
住宅ローンでは、年収や職業、他の借入など、かなり具体的なお金の話をする必要があります。
プライベートな内容なので、話したくないと感じる人もいるでしょう。
ただ、必要な情報を伝えないままでは、住宅ローンが難しい原因を正確に判断しにくくなります。
たとえば、本人しか知らない借入や、家族に伝えていない借入がある場合でも、住宅ローン審査では確認される可能性があります。
住宅ローンの相談では、「知られたくないから言わない」より、「どうすれば通る可能性があるかを考えるために正確に伝える」ことが大切です。
住宅ローン審査前に確認しておきたいこと
新たな借入を増やさない
住宅ローンの審査前は、新たな借入を増やさないことが大切です。
特に、住宅購入を予定しているなら次の点に注意しましょう。
- 新しい自動車ローンを組まない
- 新たなカードローンを利用しない
- リボ払いを増やさない
- クレジットやローンの支払いを遅らせない
- 現在の借入を正確に把握する
また、使っていないクレジットカードやカードローン契約が多数ある場合は、現在の契約状況を一度整理しておくとよいでしょう。
ただし、「住宅ローン前はクレジットカードを全部解約すればいい」という単純な話ではありません。
金融機関によって審査の考え方が異なるため、むやみに契約を変更するより、まず現在の借入・利用状況・残高を把握することが大切です。
夫婦の収入を使えるか確認する
一人の年収だけでは希望額に届かない場合、夫婦の収入を利用して住宅ローンを組む方法もあります。
代表的なのが、
- 収入合算
- ペアローン
です。
夫婦の収入を使うことで、単独では届かなかった借入額まで検討できる場合があります。
ただし、配偶者に収入があれば必ず全額合算できるとは限りません。
勤務形態や収入、育児休業中かどうかなどによって取り扱いは異なります。
また、退職して現在の収入がなくなっている場合などは、以前の年収をそのまま住宅ローンの返済原資として考えることはできません。
夫婦で借りる場合こそ、現在の働き方だけでなく、出産・育児・転職など今後の収入変化まで考えて借入額を決めることが重要です。
事前審査に落ちたらどうする？
住宅ローンの事前審査に落ちても、それだけで家を買えないと決まったわけではありません。
まずは次の順番で考えてみてください。
別の金融機関を検討する
住宅ローンは金融機関によって審査結果が異なることがあります。
実際に、複数の金融機関で否決された後、別の銀行では審査に通るケースもあります。
1行で落ちたからといって、すべての銀行で落ちるとは限りません。
原因に心当たりがあるなら整理する
自動車ローンなど他の借入が原因と考えられるなら、完済や借入額の見直しで状況が変わる可能性があります。
他の債務を整理し、一定期間を空けて住宅ローンへ再挑戦することで、状況が改善するケースもあります。
一度審査に落ちたからといって、その時点ですべてを諦める必要はありません。
信用情報が気になるなら本人開示を利用する
過去の延滞などが気になる場合は、本人が信用情報機関へ情報開示を申し込む方法があります。
主な信用情報機関には、
- CIC
- JICC
- 全国銀行個人信用情報センター
があります。
登録される情報や保有期間は、情報の種類や信用情報機関によって異なります。
自分の記憶だけで、
「もう昔のことだから大丈夫だろう」
と判断するより、自分の信用情報を確認した方が状況を把握しやすくなります。
「5年経てば住宅ローンに通る」は正しい？
信用情報について、
「延滞しても5年待てば住宅ローンに通る」
という話を聞くことがあります。
しかし、この言い方は正確ではありません。
信用情報は、情報の種類や信用情報機関によって登録される期間が異なります。
また、登録期間を経過して情報が削除されたとしても、住宅ローンの審査に必ず通るという意味ではありません。
その時点の年収、勤務状況、他の借入、購入物件などを含めて、金融機関が改めて総合的に審査します。
「とりあえず5年待てば大丈夫」と考えるのではなく、自分の信用情報を確認したうえで再申込みの時期を考える方が現実的です。
まとめ｜落ちる原因を隠さず、一つずつ整理する
住宅ローンの事前審査で落ちる原因は、一つではありません。
- 希望借入額が年収に対して大きい
- 勤続年数が短い
- 自動車ローンなど他の借入がある
- カードローン・リボ払いなどがある
- 過去の支払い状況に問題がある
- 働き方や収入状況が審査基準に合わない
- 購入する物件に問題がある
など、さまざまな理由が考えられます。
ただし、事前審査で一度落ちたからといって、住宅購入が完全に不可能になったわけではありません。
金融機関を変えれば結果が変わることもあります。
他のローンを整理したことで状況が改善するケースもあります。
信用情報に不安があるなら、自分で開示して確認することもできます。
そして、これから住宅購入を考えている人には、特に次の点を意識してほしいと思います。
家を買う予定があるなら、新しい車のローンを組む前に住宅ローンへの影響を確認する。
数百万円の車のローンによって、数千万円の住宅ローンの借入可能額に影響が出ることがあります。
そして、本気で家を購入したいのであれば、現在の借入や過去の支払いについて正確に確認し、隠さず申告しましょう。
本当の状況が分かれば、まだできることが残っている場合があります。
